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導語
汽車在小區(qū)內(nèi)被劃，老人被困小區(qū)電梯突發(fā)疾病，小區(qū)水管爆裂業(yè)主家被淹，小區(qū)公共場所發(fā)生的意外事故……這些問題如何能盡最大限度的解決呢？
很少有人知道物業(yè)管理責任險的，小區(qū)物業(yè)公司也很少有意識去購買的。那這個險種有啥作用呢？這期的就跟你來科普和探討這個問題。
從案例開始
案例1：
10歲男孩高空拋下滅火器砸死鄰居，家長判賠78萬。物業(yè)承擔補充賠償責任。
大概的案情如下：
2019年7月，時年10歲的男童王某某，從某小區(qū)7樓的樓道墻消防柜中，取出兩個手提式干粉滅火器，并將滅火器豎立放在樓道打開的窗臺外面，先后兩次推落下樓。
第一次，滅火器掉落在該棟1樓住戶袁某某晾曬于1單元側(cè)門地面的洋芋片后即彈進附近草叢中。第二次，滅火器砸中正在附近翻曬洋芋片的袁某某頭部，經(jīng)搶救無效死亡。
請問，物業(yè)公司是否承擔責任？
案例2：
某小區(qū)業(yè)主回家經(jīng)過公共走廊時，墻面上的瓷磚掉落將其砸傷，于是將小區(qū)物業(yè)公司起訴至法院，要求賠償。物業(yè)公司則認為，此事的責任在業(yè)主自己，因為業(yè)主在其入戶門外的公共走廊通道上私自安裝需憑鑰匙才可進出的網(wǎng)狀門，將部分公共走廊通道封閉后占為私有。物業(yè)兩次向業(yè)主送達《告知書》，要求其立即停止施工，但無果。物業(yè)公司稱，應當由其自行承擔責任。
物業(yè)公司如果投保了物業(yè)管理責任險，保險公司要不要賠？
案例3：
因持續(xù)暴雨，造成某小區(qū)內(nèi)的公共排污管道堵塞，引起管道反水，導致一樓某業(yè)主家里的裝修家具等財產(chǎn)損失。若小區(qū)物業(yè)投保了物業(yè)管理責任險？保險公司會賠嗎？
案例4：
某大型商場地下停車場的一臺車輛被其它車輛刮劃，但已經(jīng)找不到責任人了，如果商場投保了物業(yè)責任險，保險公司會不會賠？
案例5：
某車主離開商場地下停車庫的道閘時，因道閘突然失靈，造成車輛前蓋受損，車主向商場所在的物業(yè)公司索賠，若物業(yè)公司投保了物業(yè)管理責任險，要不要賠？
不著急，答案在文末揭曉。
什么是物業(yè)管理
是指業(yè)主對建筑物共有部分，以及建筑劃分內(nèi)共有的建筑物、場所和物業(yè)設施的管理，或者委托物業(yè)公司對業(yè)主共有的建筑物、設施設備、場地等進行維修、養(yǎng)護、管理的活動，其目的是維護區(qū)域內(nèi)的環(huán)境衛(wèi)生和有序運行。主要包括住宅物業(yè)、商業(yè)物業(yè)、工業(yè)物業(yè)，以及其它物業(yè)四類。
而物業(yè)管理需要對物業(yè)區(qū)域內(nèi)的公共區(qū)域安全，比如沙井蓋安全、停車場安全、高空墜物安全、日常作業(yè)的安全等負責。對于物業(yè)內(nèi)的所有業(yè)主，也應負有安全保障義務，比如小區(qū)內(nèi)的水管爆裂、火災爆炸、裝修施工安全、游泳池溺水事故等危害事件有可能給業(yè)務帶來的損失。還有，比如在商場內(nèi)，消費者的意外摔倒、跌倒、滑倒事故，商場店鋪的管道堵塞、反水事故等等，物業(yè)公司都要負責。
在風險應對上，物業(yè)公司往往通過保險來轉(zhuǎn)移風險，包括物業(yè)管理責任險、公眾責任險都是轉(zhuǎn)嫁風險的重要手段，同時，還可以選擇擴展停車場責任、游泳池責任、電梯責任等，最大限度地將風險轉(zhuǎn)移。
物責險保什么不保什么
保什么？
被保險人在保單上列明的物業(yè)管理區(qū)域內(nèi)，從事物業(yè)管理工作過程中，因過失導致意外事故，造成的第三者財產(chǎn)損失、物業(yè)管理區(qū)域內(nèi)的第三者人身傷亡、業(yè)主共有的物業(yè)財產(chǎn)損失，如果投保了物業(yè)責任險，就由保險公司來負責賠償。
對于被保險人因管理或維護不善而造成災害所發(fā)生的損失也需承擔。它的被保險人就是物業(yè)公司，保險標的是對第三者的侵權(quán)責任。
不保什么？
被保險人以及它的代表因故意行為或重大過失；
自然災害造成的損失；
物業(yè)管理區(qū)域內(nèi)的房屋建筑、設施、以及第三者的電器設備本身的質(zhì)量問題或內(nèi)在缺陷；
被保險人或者它的雇員的人身傷亡，以及它們所有、保管或控制的財產(chǎn)的損失；
物業(yè)管理區(qū)域內(nèi)的專項服務業(yè)務委托給他人時，因他人導致的第三者人身傷亡和財產(chǎn)損失；
被保險人超越其資質(zhì)等級承接物業(yè)管理業(yè)務
物業(yè)管理區(qū)域內(nèi)的車輛和非機動車的損失；
游泳池場所內(nèi)發(fā)生的第三者人身傷亡和財產(chǎn)損失。
因保險責任事故引起的停產(chǎn)、減產(chǎn)等間接損失；
精神損失。
對于物業(yè)管理責任險，與公眾險類似，常見的附加險包括附加停車場責任、附加電梯責任、附加游泳場責任。
物業(yè)管理的法律責任
根據(jù)《物業(yè)管理條例》第36條：物業(yè)服務企業(yè)未能履行物業(yè)服務合同的約定，導致業(yè)主人身、財產(chǎn)安全受到損害的，應當依法承擔相應的法律責任。適用契約責任，承擔對第三者的侵權(quán)責任。
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物業(yè)管理責任險與公眾責任險的區(qū)別
回到開篇的案例
案例1：
10歲男孩高空拋下滅火器砸死鄰居，家長判賠78萬。物業(yè)承擔補充賠償責任。
大概的案情如下：
2019年7月，時年10歲的男童王某某，從某小區(qū)7樓的樓道墻消防柜中，取出兩個手提式干粉滅火器，并將滅火器豎立放在樓道打開的窗臺外面，先后兩次推落下樓。
第一次，滅火器掉落在該棟1樓住戶袁某某晾曬于1單元側(cè)門地面的洋芋片后即彈進附近草叢中。第二次，滅火器砸中正在附近翻曬洋芋片的袁某某頭部，經(jīng)搶救無效死亡。
解讀：法院一審認為，高空拋物的行為極易造成人身傷亡和財產(chǎn)損失。本案判決適用侵權(quán)責任法的規(guī)定，對限制民事行為能力人的侵權(quán)行為，其父母作為法定監(jiān)護人應共同承擔賠償責任。
物業(yè)公司對本小區(qū)及房屋負有維修、養(yǎng)護、管理和維護的義務。物業(yè)公司對袁某某占用通道晾曬洋芋片的行為不加制止，對人流高峰時段有重物落下而未及時發(fā)現(xiàn)（王某某先后兩次推落滅火器），存在管理上的疏漏，承擔補充賠償責任。
法院一審判決：
被告王某某的父母賠償原告784520.5元。被告某物業(yè)分公司在49226元損失范圍內(nèi)承擔補充賠償責任。
2019年11月，最高人民法院印發(fā)《關(guān)于依法妥善審理高空拋物、墜物案件的意見》，對于如何準確認定高空拋物犯罪和高空墜物犯罪做出了具體規(guī)定，對在人員密集場所進行高空拋物的，依法從重處罰，一般不得適用緩刑。
案例2：
某小區(qū)業(yè)主回家經(jīng)過公共走廊時，墻面上的瓷磚掉落將其砸傷，于是將小區(qū)物業(yè)公司起訴至法院，要求賠償。物業(yè)公司則認為，此事的責任在業(yè)主自己，因為業(yè)主在其入戶門外的公共走廊通道上私自安裝需憑鑰匙才可進出的網(wǎng)狀門，將部分公共走廊通道封閉后占為私有。物業(yè)兩次向業(yè)主送達《告知書》，要求其立即停止施工，但無果。物業(yè)公司稱，應當由其自行承擔責任。
解讀：法院審理認為，業(yè)主因房屋公共樓道墻壁瓷磚脫落受傷，物業(yè)公司作為物業(yè)服務單位負有管理義務，應當承擔賠償責任，而業(yè)主擅自在公共樓道安裝了網(wǎng)狀防護門，給物業(yè)服務單位的巡查維護造成了困難，其自身也存在過錯，可以適當減輕物業(yè)公司的賠償責任。最終，法院酌定物業(yè)公司承擔80%的責任、業(yè)主承擔20%的責任。保險公司承擔80%的責任。
案例3：
因持續(xù)下雨，造成某小區(qū)內(nèi)的公共排污管道完全堵塞，引起管道反水，導致一樓某業(yè)主家里的裝修家具等財產(chǎn)損失。若小區(qū)物業(yè)投保了物業(yè)管理責任險？保險公司會賠嗎？
解讀：物業(yè)公司有責任對共用部位、共用設施進行養(yǎng)護，并讓其保持良好狀態(tài)，如果有證據(jù)證明下雨前污水管長期處于無維護狀態(tài)導致堵塞，且沒有得到及時處理，則需要賠。
案例4：
某大型商場地下停車場的一臺車輛被其它車輛刮劃，但已經(jīng)找不到責任人了，如果商場投保了物業(yè)責任險，保險公司會不會賠？
解讀：如果僅投保了物業(yè)責任險，而沒有擴展停車場責任，則不賠。
案例5：
某車主離開商場地下停車庫的道閘時，因道閘突然失靈，造成車輛前蓋受損，車主向商場所在的物業(yè)公司索賠，若物業(yè)公司投保了物業(yè)管理責任險，要不要賠？
解讀：由于道閘失靈，是物業(yè)的設施出了故障，符合“因設備管理或維護不善而造成的第三者損失”，屬于保險責任。如果道閘是因生產(chǎn)方的質(zhì)量而引起的事故，可向生產(chǎn)方進行追償。
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